Снижением процентных ставок, уровня первоначального взноса и продлением срока кредита на покупку автомобиля уже никого не удивишь. Сейчас банки совместно с автодилерами активно предлагают кредит с последующим обратным выкупом машины у владельца. В Европе и США Buy-Back - самый распространенный способ покупки авто, который у нас только набирает обороты.

Buy-Back - кредитный продукт, разработанный автодилерами совместно с банками, появился на рынке автокредитования совсем недавно. Эта программа с обратным выкупом дает заемщику возможность определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. «Клиенту предлагается или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль по системе trade-in и приобрести новую модель»,- рассказывает ГАЗЕТЕ специалист Промсвязьбанка Владимир Бученков.

Банк Сосьете Женераль Восток внедрил автопрограмму обратного выкупа совместно с ’Фольксваген Груп Финанц’. Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках этой программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене не меньше суммы последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

В «БМВ Руссланд Трейдинг» по программе Buy-Back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем, ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру.

Компания «Ауди Россия» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, а 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели A4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер,- 5,9% годовых. Для всех остальных моделей действует стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля.

Хотя эксперты рынка сходятся на том, что за такими кредитными продуктами - будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечение срока этих программ заемщику придется делать выбор. «Тем не менее, кто любит менять автомобили - тот будет только рад: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены», - говорят банкиры. Но для тех, кто хочет «раз и навсегда», банки тоже готовят приятные сюрпризы.

Ничего лишнего
Банкиры давно уяснили: если у клиента нет денег на первоначальный взнос в 10-20% по автокредиту, это не значит, что он не сможет выплачивать по нему 300-600 долларов в месяц. Поэтому все больше и больше игроков рынка упраздняют первоначальный взнос, сводя его к нулю. Правда, некоторые предпочитают страховаться и повышать процентную ставку по таким кредитам на 1-2 процента. При этом, если клиент не желает платить повышенный процент, можно воспользоваться стандартными программами, предварительно заплатив максимум треть от стоимости автомобиля. Таким клиентам, однако, не стоит рассчитывать на то, что кредит в ближайшее время серьезно подешевеет. Процентные ставки уже сейчас практически на уровне банков западных стран, и дальнейшее снижение их российским коллегам не очень выгодно. Кроме того, этот продукт и так достаточно популярен, и банкам нет нужды удешевлять его, если есть спрос. А эксперты прогнозируют, что бум в секторе автокредитования продолжится: в скором времени половина новых автомобилей отечественного производства и до 70% новых иномарок будут покупаться в кредит. Но с другой стороны, падает ставка рефинансирования ЦБ, а с ней и ставки по кредитам. Правда, эти процессы не одномоменты, и снижения ставок по кредитам можно ждать очень долго. «Чересчур низкие процентные ставки могут быть оправданы, только если речь идет о совместных акциях с дилерами или автопроизводителями. При желании со стороны партнера банка возможно понижение реальных расходов заемщика до нуля», - уверен член правления Райффайзенбанк Австрия Александр Колошенко.

Тем не менее, банки все же стараются идти навстречу покупателям автомобилей. Например, с помощью увеличения срока кредитования со стандартного года-трех до пяти лет. Хотя автомобили очень быстро стареют и теряют в цене - через пять лет эксплуатации машины дешевеет более чем вдвое - длительный срок кредитования позволяет сделать погашение ссуды менее обременительным для семьи.

Еще одна новинка сезона - автокредитование без страховки. Сейчас при покупке автомобиля в кредит банки требуют от своих клиентов приобретения ряда страховых полисов: каско (угон+ущерб), обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), а также полиса страхования жизни и здоровья заемщика. При этом только полис автокаско в страховой компании-партнере банка обходится клиенту в среднем в 10% от стоимости автомобиля. Кроме того, даже имея на руках этот полис, заемщик не на все 100% застрахован от незапланированных убытков. Все дело в том, что страховщики, подсчитывая выплату по угону и ущербу, применяют амортизационные коэффициенты (износ машины), снижающие цену автомобиля. В некоторых компаниях в счет амортизации списывается 15-30% от стоимости машины, как только она выезжает из автосалона. Так что в случае угона или полного уничтожения машину клиенту приходится еще и доплачивать банку разницу между ценой машины и выплатой по страховке. Впрочем, есть и другой вариант. Износ считают по числу дней эксплуатации машины. Хотя такой полис стоит на 10-15% дороже, но убытки при потере автомобиля существенно уменьшаются. Однако до недавнего времени банки сотрудничали с определенными страховыми компаниями, диктующими свои условия. Теперь же банки готовы выдавать автокредиты без наличия страховых полисов. Для заемщика это будет означать экономию порядка 1,5-2 тысячи долларов за каждый год пользования автокредитом. При этом ставка по кредиту остается стандартной, машина точно также определяется в залог. Правда, есть один минус - для большей гарантии банки вместо страховки требует поручителя. Однако это вряд ли смутит потенциальных автовладельцев. Так, эксперты прогнозируют: уже в краткосрочной перспективе объем рынка автокредитования может вырасти до 5-6 млрд. долларов.

Вопрос Газеты: в какой валюте в настоящий момент выгодно брать кредиты на покупку автомобиля?

Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка:
’Традиционно считается более выгодным брать кредиты в слабеющей валюте. До недавнего времени такой валютой был доллар. Однако сейчас тенденция снова меняется. Учитывая, что автокредиты выдаются на 3--4 года, заемщику не стоит пытаться спрогнозировать столь долгосрочные валютные колебания. Правильнее всего брать кредит в той валюте, в которой его планируется погашать (или в которой заемщик получает основной доход). Это позволит при резком изменении котировок валют избежать курсовых рисков. Также необходимо учитывать стоимость кредита. Пока проценты по долларовым ссудам заметно ниже, чем по рублевым. Подавляющее большинство наших заемщиков предпочитают получать кредиты именно в долларах США’.

Андрей Покусаев, руководитель отдела продаж банка «Возрождение»:
’В настоящее время считается, что брать кредиты выгоднее в американских долларах - такие кредиты в общей перспективе для клиента обходятся дешевле. На автомобили отечественного производства и на дешевые иномарки кредиты обычно берутся в рублях, а если машина дороже 15 тысяч долларов - то тогда в валюте. Однако за пределами Москвы и Московской области предпочтение пока отдается рублевым кредитам. Объемы автокредитования ежемесячно увеличиваются, это значит, что спрос на эту услугу растет и при этом смещается в сторону автомобилей иностранных производителей. Например, наш банк предлагает два типа кредитных программ: первая - трехлетняя «Стандарт», с низкими ставками, и вторая - программа «3+3», предполагающая два последовательных кредита по 3 года. Какие-либо комиссии отсутствуют. Клиент имеет право досрочно погасить кредит, сэкономив на процентах’.